Пришло время повторно подписывать страховые договоры
Полисы каско, приобретенные в прошлом году, превращаются в бесполезные бумажки
Из-за резкого роста курса доллара и подорожания кредитных авто большинство автомобилей оказались недострахованными. Водители оказываются перед выбором — доплачивать страховщикам и увеличивать страховые суммы или оплачивать ремонт машин из собственного кармана
Банкиры присваивают возмещения
Одними из первых кризисные веяния в страховании ощутили на себе банковские заемщики. Владельцы кредитных авто сегодня практически не имеют шансов отремонтировать за счет СК пострадавшие в аварии автомобили. Ухудшение платежной дисциплины, участившиеся просрочки при погашении займов и растущая проблемная задолженность подтолкнули банкиров к крайним мерам. Они требуют, чтобы страховые компании не оплачивали ремонт разбитых кредитных авто. Теперь выплаты перечисляются не на СТО, а прямо в банк, который зачисляет эти деньги в счет погашения кредита. «Раньше банки крайне редко прибегали к таким мерам. Это происходило в основном тогда, когда речь шла о тотальном повреждении машины или угоне. Однако сейчас они все чаще настаивают на том, чтобы деньги зачислялись в счет погашения долга заемщика даже в тех случаях, когда речь идет об обычном ремонте», — говорит заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина» Александр Миколенко. Страховщики обязаны беспрекословно следовать указаниям банкиров. «Согласно договору СК должна отправлять запрос в банк, а уж он решает, кому должны быть отданы деньги. Мы не имеем права выплатить клиенту возмещение, не получив указания от банка», — объясняет заместитель председателя правления СК «НОВА» Светлана Кадукова.
Банкиры уверяют, что «присваивают» лишь выплаты, причитающиеся нерадивым заемщикам, нарушающим график погашения займов. Однако не исключают, что такая практика уже в ближайшее время может стать массовой. «На самом деле уже многие банки начинают перестраховываться. Даже если сегодня клиент вносит платежи исправно, никто не знает, как ситуация сложится завтра. Риски очень высокие, поэтому в большинстве случаев они стараются оставить страховые деньги себе», — говорит «k:» один из банкиров. В итоге заемщик, и без того едва наскребающий деньги на погашение кредита, остается с разбитой машиной и необходимостью обслуживать автокредит.
Выплаты — не деньги
Ничуть не лучше обстоят дела и у страхователей, не связанных с банковскими автокредитами. Возмещения, которые им насчитывают компании, уменьшаются. Фокус в том, что страховые суммы по договорам каско устанавливаются в национальной валюте (в большинстве случаев СК просто фиксируют долларовую стоимость машины в гривне по текущему курсу). По мере укрепления доллара гривневые цены на автомобили резко подскочили, поэтому страховые суммы, прописанные в договорах еще несколько месяцев назад, стали не актуальны. При наступлении страхового случая компании определяют стоимость автомобиля исходя из нынешних цен и сообщают клиенту, что тот был застрахован на не полную сумму. Соответственно и выплата проводится пропорционально. Если за это время автомобиль подорожал на треть, автовладелец получит на руки лишь 70% суммы, необходимой на ремонт авто. А если в договоре была предусмотрена франшиза и учет амортизации — и того меньше. «Правда, в договорах могут быть разные нюансы. Например, если страховая стоимость машины, зафиксированная в полисе, была принята как 100% к страховой сумме и, соответственно, к расчету платежа, клиент вправе требовать от компании полную выплату. Он больше страховой суммы не получит, но пропорция применяться не будет», — объясняет заместитель председателя правления СК «Украинская страховая группа» Алексей Румянцев.
В нынешней ситуации у страхователей есть лишь один выход — заблаговременно обратиться в СК и пересчитать страховую сумму по договору. Правда, за увеличение лимита ответственности страхователю придется доплатить. Как правило, СК предлагают пересчитать страховую сумму по официальному курсу НБУ. Но если клиент желает подстраховаться, он может зафиксировать стоимость имущества по коммерческому курсу. «В этом случае никаких ограничений нет. Страховая сумма может быть пересчитана как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Если курс доллара упадет и стоимость имущества уменьшится, компания урежет страховую сумму и вернет клиенту часть платежа», — рассказывает председатель правления СК «QBE-Украина» Олег Сосновский.
Между тем страховщики констатируют резкий рост числа тотальных ущербов по застрахованным авто (когда стоимость восстановительного ремонта машины превышает или почти равна ее рыночной стоимости). Порог, при котором ущерб признается тотальным, каждая СК устанавливает самостоятельно. В среднем по рынку эта планка находится на уровне 60–80% от страховой суммы. Причина, по которой вполне жизнеспособные авто превращаются в «металлолом» (с точки зрения страховщика), проста. За последние месяцы цены на запчасти и услуги СТО выросли примерно на 50%. Поэтому счета, которые выписывают техстанции, нередко превышают 60–70% от старой стоимости машины, зафиксированной в договоре каско. В этом случае положение клиента становится и вовсе аховым. Согласно процедуре при расчете суммы возмещения СК вычитает франшизу, износ (если это предусмотрено в договоре) и стоимость остатков машины (уцелевших деталей, годных к эксплуатации частей и пр.), которые клиент может реализовать. В итоге водитель получает на руки практически копейки, на которые может купить в лучшем случае половину авто. «В нашей практике был случай, когда машина стоимостью 130 тыс. грн. попала в ДТП. Ущерб был не очень серьезным, но при нынешней стоимости запчастей СТО оценила ремонт в более чем 90 тыс. грн. То есть автоматически была признана тотальная гибель авто. Эксперты, оценивая годные остатки машины, уже ориентировались на новые цены: они были оценены в 80 тыс. грн. За вычетом этой суммы и франшизы выплата составила чуть более 40 тыс. грн. На остатки авто был покупатель. Но даже если клиент сможет продать разбитый автомобиль по названной экспертами цене, в сумме он получит около 120 тыс. Но при нынешних ценах новая машина стоит уже более 200 тыс. грн.», — поясняет Алексей Румянцев.
Чтобы не попасть впросак, автовладелец может использовать несколько вариантов. Например, отказаться от ремонта машины на фирменной СТО, пожертвовав при этом гарантией. Зато счет, выставленный рядовой техстанцией, почти наверняка будет более щадящим и автомобиль не признают безвозвратно погибшим. «Если страхователь не хочет увеличивать страховую сумму и доплачивать, можно подписать дополнение к договору и оговорить, что автомобиль застрахован в доле. Конечно, в случае повреждения машины возмещение будет выплачиваться в пропорции, однако при этом ущерб не будет признан тотальным. Компания насчитает выплату, которая окажется меньше необходимой для ремонта на фирменной СТО, но за эти деньги страхователь сможет починить автомобиль на обычной станции», — советует Александр Миколенко.
Полисы каско, приобретенные в прошлом году, превращаются в бесполезные бумажки
